信贷工具（含义，示例）|信贷融资的前2种类型
信贷额度含义
信贷额度是银行向公司提供的预先批准的贷款额度，它们可以根据需要短期或长期地借钱，而不必每次都重新申请贷款。
信贷额度类型
信贷融通大致分为两种，我们将主要关注针对企业或公司的信贷融通。这两种类型是i） 短期设施 作为营运资金要求ii） 长期设施 资本支出或与收购相关的支出所必需的。
＃1 –短期设施
短期贷款
这些资金一般限制在一年以内，主要是企业为满足其营运资金需求而借用的。它可能是也可能不是有抵押的，这也取决于借款人的信用等级。当借款人的信用等级为非投资等级时，借款人有时可能不得不将其库存或应收款等流动资产作为抵押。
贸易金融
为了简化业务的现金转换结构，这种信用额度非常有用，可以是以下几种：
- 出口信用额： 政府机构为出口房屋提供这种贷款，以促进出口增长
- 信用证： 通常，这种情况涉及三个方面：银行，供应商和公司银行在这里保证从公司到供应商的付款，这是一种更为安全的信用额度形式。银行根据公司的抵押物签发信用证，这种安排更受供应商青睐，因为它在很大程度上降低了违约风险。
- 保理： 保理是一种更高级的借贷形式，公司将让第三方（Factor）以折扣价出售其应收账款，以帮助他们转移账簿中的信用风险。它可以帮助公司从资产负债表中删除应收款，这可以进一步充当满足其现金需求的来源。
- 来自供应商的信用： 这更多是基于关系的，与客户有密切关系的供应商将在更好地协商付款条件以确保获利交易后，更有能力提供信贷。
现金信贷和透支
这是一种借贷工具，借款人可以提取比其存款中更多的钱/资金。利率适用于多余的金额，该金额已从其存款中提取。借款人的信用评分在信用额度和收取的利率中起着至关重要的作用。
＃2 –长期设施
笔记
这些通常是无抵押的，是从资本市场筹集的。通常，它们要补偿贷款人愿意承担的信贷风险较高，成本较高。当银行处于拒绝状态以提供任何进一步的信贷额度时，可以将其视为一种选择。它们通常用于7至10年的大任期。
银行贷款
它是最常用的信贷工具形式之一，其中预定义了金额，保有权和还款时间表。这些贷款可以是有抵押的（高风险借款人）或无抵押的（投资级借款人），通常以浮动利率发放，在发放此类贷款之前，银行需要进行严格的检查或尽职调查以减轻信用风险。
过渡贷款
过桥贷款是公司在等待长期融资或资金来源时，用于过渡期间的营运资金需求的贷款
夹层债务
它是权益和债务的混合体。这种类型的资本通常不能通过资产担保，而只能根据公司从自由现金流中偿还债务的能力来借出。夹层融资可以债务或优先股的形式进行组织。通常，在风险投资公司和其他高级贷方付款后，它赋予贷方在违约的情况下转换为公司股权的权利。
证券化
此技术与分解非常相似。唯一的区别是所涉及的机构和资产的流动性。购买金融机构的因素是购买企业应收账款的因素，而在证券化中，可能会有不止一个方购买其长期应收款。证券化资产可以是NPA，应收抵押贷款和信用卡应收账款。
信贷额度示例
以下是信用额度的示例。
范例＃1
例如，在信贷额度下，假设向客户X提供了$ 50000信贷额度或LOC，用于投资一家新公司，该新公司由银行作为抵押品。银行将贷款期限定为10年以偿还贷款，客户X允许在总限额（$ 50000）范围内动用资金，并收取20％的利率。
客户X花费了10000美元，将只支付花费金额的20％，而不是整个50000美元的LOC。因此，收取的利息将为20％* $ 10000 = $ 2000。
例2 –使用信用证
假设“ Atlantis”公司在纽约销售电子产品，“ Proline”公司在底特律生产电子产品。 “亚特兰蒂斯”公司想进口价值50万美元的由“脯氨酸”制造的电子产品，并担心“亚特兰蒂斯”公司有能力为其支付货款。 “ Atlantis”从其捆绑的银行即美国银行获得信用证，这意味着它将在90天内用500,000美元的付款产生所需的货物，否则银行将自行承担付款责任。然后，纽约银行将LOC发送给“ Proline”，后者进一步负责电子产品的运输。
一旦寄出，“脯氨酸”或其各自的银行将向纽约银行提出书面票据（也称为汇票），要求赔偿其500,000美元。信用证对卖方更有利。不过，他们也可以保护买家，因为“脯氨酸”必须将美国银行的证据或电子产品收据提起，以方便付款。
该证据通常是提货单，发票或航空运单。此后，纽约银行将向“亚特兰蒂斯”银行付款，并向“亚特兰蒂斯”银行借记“亚特兰蒂斯”银行帐户的款项作为报销。
贷款与信贷额度之间的差异
贷款和信贷工具都是个人和公司最常用的两种产品。但是，两者之间存在一些差异。
- 发放贷款后，它使借款人可以一次性使用所有资金，而对于信贷融通，只要出现流动性紧缩，都可以获取资金。
- 贷款就像一个存钱罐，您可以将其拆开并取出所有的钱，而在信贷额度中，则仅使用所需的资金。其次，支付利息方面也存在差异。
- 贷款要求对借给个人或公司的所有资本支付利息。
- 另一方面，利息仅根据已使用的金额收取，而不是根据提供给个人或公司的金额收取。
- 但是，有时，如果一个人根本不使用这笔钱，则可能要支付未使用的余额费。与信贷额度相比，贷款的期限更长，因此需要支付更高的利息。
- 最后，客户还款的方式在贷款和信贷便利方面也有所不同。在贷款中，EMI或每月分期付款的概念出现在偿还全部款项时；该操作已关闭，没有新的贷款协议就不可能借入更多的钱。
- 信贷额度的工作原理是不同的。在这里，客户每年都会续签合同，以在需要时使用信贷额度。
结论
因此，从商业角度来看，信贷便利具有重要的意义。关于信贷额度的最好的事情之一是，没有人规定应如何使用现金，这与银行贷款不同。有时，某些贷款附带条款，其中金融机构对如何使用现金具有完全授权。
它们在需要时更加灵活。企业可以利用它。此外，企业需要建立良好的信用记录，这使得获得此类贷款变得容易。与信用卡相比，它们被收取了低利率，这对公司非常有利。
